Добровольным медицинским страхованием (ДМС) как-либо занимается основная часть участников рынка страхования, как показывает статистика примерно 75% зарегистрированных страховых компаний имеют лицензию на оказание такого рода услуг. Но в основном они страхуют только персонал сотрудничающих с ними фирм, в общем же доля ДМС в страховых портфелях не очень велика, а конкуренция между компаниями на рынке страхования минимальна. Можно вспомнить и о очень распространенных псевдостраховых полисах ДМС, которые дают право на получение одной медицинской услуги или на лечение в сумме, не превышающей страховой взнос. Если к этому еще приплюсовать непрозрачность тарифов и низкое качество обслуживания, то не очень все складывается хорошо. Но многие страховщики предлагают классическое рисковое медицинское страхование. Если человек покупает у них полис ДМС, потребитель получит не псевдоуслуги, а реальные, причем стоимость лечения может перекрыть сумму уплаченных взносов в разы.
ПОЛИС ПРОСТУДЕ НЕ ПОМОЩНИК
В основном сложилась тенденция, что люди, которые хотят получать качественную медпомощь и имеющие для этого хотя бы небольшие суммы денег, в основном пользуются платными услугами. Но они это осуществляют не при помощи покупки полиса ДМС, а напрямую - оплачивая лечение в больнице. Страховщики по этому поводу жалуются: "Не привыкли наши люди к страхованию, в том числе и по ДМС".
Но так ли ошибается большинство граждан в своем желании отдать деньги врачам без посредников? Давайте подсчитаем, какое количество молодой или средних лет человек может за год посетить поликлинику? Может один, а может раза три, при этом обращаются в основном по поводу респираторных заболеваний, которые не требуют дорогостоящего лечения. Важно так же учесть, что с диагнозом грипп или ОРВИ к врачам обращаются только за больничным листом, а очень часто даже и не обращаются в больницу. Конечно, так относиться к своему здоровью –неправильно, но такова реальность, с ней ничего не сделаешь.
Так же подсчитаем, сколько раз за год обратится тот же человек к стоматологу при условии, что он хотя бы раз в шесть месяцев бывает у врача, а серьезных патологий не имеется? Насчитывается раза два. Заплатит этот человек пломбу долларов 100. А если покупать полис в рамках ДМС, то лечение зубов с хорошим покрытием рисков стоит от 300-500 долларов.
То есть, если вы не собираетесь лечить всю ротовую полость (если у вас все так запущено) (а протезирование в дешевые программы ДМС не входит), покупать страховку не выгодно – пустая трата денег. Независимые консультанты полагают, что основной массе потребителей могут пригодиться только страховые программы со "скорой помощью" и экстренной госпитализацией. Такая программа, которая предусматривает двухнедельный стационар, стоит около 200 долларов (с ограничением количества выездов).
Безусловно, выгоды от приобретения полиса есть, и довольно существенные. Добровольное медицинское страхование выгодно, так как у него есть за счет рисковая составляющая, которая дает возможность избежать непредвиденные расходы за дорогостоящие процедуры. Получается, что довольно недешевый полис поможет сэкономить, потому что стоимость услуг, которые могут быть по нему оказаны, часто намного выше его цены. Именно в этом и заключается основная выгода страхования.
(Правда, бывает дела идут не так хорошо, как хотелось бы: срок действия полиса подойдет к концу, а страховой случай по дорогой опции, например госпитализации, так и не наступит.) так же плюсом является контроль за качеством лечения и объемом оказанных услуг со стороны страховой компании. Страховщик берет на себя урегулирование всех споров, если случается, что клиент был обслужен не должным образом или его здоровью был причинен вред.
Очень часто страховщик работает с клиниками, где качество лечения и обслуживания на должно уровне. "По сравнению с обязательным медицинским страхованием (ОМС) ДМС с его отлаженным механизмом организации медицинской помощи имеет несколько главных преимуществ.
Если человек пользуется полисом по программе ДМС, то он может самостоятельно выбрать поликлинику для медицинского обслуживания, ориентируясь на наличие определенных специалистов, удаленность от дома, обилие посетителей и другие факторы.
НЕ БЕРИ ЛИШНЕГО
При покупке полиса ДМС, клиент довольно часто получает следующий стандартный набор: амбулаторно-поликлиническое обслуживание, которое может включать стоматологию, "скорую помощь" и стационар, а также программу семейного или личного врача – на самом деле, более заботливого терапевта, который выполняет роль координатора по остальным программам.
В основном практически все программы одинаковы, разница же в цене полиса получается из-за различного набора опций, которые включены в полис, и уровня лечебно-профилактического учреждения (ЛПУ). Клиент может выбрать как полный пакет услуг, так и отдельные опции в зависимости от своих потребностей. - Например, взять только амбулаторное лечение или добавить "скорую помощь" и госпитализацию по экстренным показаниям.
В основном популярностью пользуются программы амбулаторно-поликлинического обслуживания в комплексе со стоматологией в ценовой категории до 1000 долларов в год. Данная сумма оптимальна по соотношению цена-качество: клиент получает отличное обслуживание, причем можно рассчитывать практически на полный набор медицинских услуг - от приезда "скорой помощи" до госпитализации и стационарного лечения.
К любому полису необходимо относиться осторожно, какими бы расхваленными ни были полиса. В договоре клиента, который заплатил такую сумму, будет прописано большое количество оговорок и ограничений. Как правило, по этим полисам, кроме консультации терапевта и базовых анализов, которые доступны и в районных поликлиниках, не будет содержаться практически ничего.
Там не будет ни травматологии, ни иных дорогих процедур, ни рентгенологических исследований при травмах. Довольно часто возможность получения врачебной помощи по "бюджетным" ДМС не может быть осуществлена в выходные и праздничные дни. Если прихватило сердце или начался грипп, то ждите до будней или идите в платную клинику. В недорогой программе ДМС может быть указана стоматология, но при ближайшем рассмотрении получается, что имеется в виду помощь хирурга-стоматолога при травмах челюсти.
Чем дороже стоит полис, тем более полной является программа, тем меньше в ней каких-либо ограничений. А в дешевых программах могут быть ограничения по массажу и стоматологии, по количеству физиотерапевтических процедур, по пользованию стационаром, по количеству и видам госпитализаций. Полная программа без стационара (в стоимость полиса входит только помощь в выборе наилучшего медучреждения и транспортировка) и круглосуточной связи с врачом обойдется для корпоративных клиентов в пределах 400 долларов.
Предлагают так же и бюджетные программы, в которых предусматриваются только услуги личного врача. Низкая стоимость программы может объясняться более узким покрытием, а вовсе не качеством предлагаемых услуг. Размер страхового взноса на год для взрослого человека - примерно 3 тыс. рублей. Программа предусматривает базовую амбулаторную помощь в объеме общей врачебной практики". Услуга "скорой помощи" обычно включается в программы стационарного обслуживания, но ее можно приобрести отдельно.
При выборе страхового полиса, необходимо тщательно изучить набор услуг, которые в него входят, обратить внимание на репутацию и надежность фирмы. Выбор можно основывать на уровне клиники: обратиться к страховщику и посмотреть список его лечебных учреждений. Бывает, что выбранная вами страховая компания сотрудничает с понравившимся вам медучреждением. Если есть возможность, то можно сделать и наоборот - обратиться в больницу или поликлинику и спросить, с какими страховыми фирмами они сотрудничают.
Если вы не знаете хороших клиник, то прежде чем покупать полис, необходимо обратиться в лечебно-профилактическое учреждение, посмотреть на расположение, отношение к клиентам, посмотреть ассортимент услуг. "Для корпоративных клиентов мы даже экскурсии-презентации в ЛПУ проводим", - говорит один из участников рынка.
Когда подписываете договор необходимо обратить внимание на ограничения по болезням, которые подпадают под страховой случай. Как правило, страховщик впишет в этот перечень хронические заболевания, которыми страдает клиент, онкологические и другие недуги, которые могут привести к смерти страхуемого. Если некоторые хронические болезни (например, гастрит) страховщики иногда включают в полис, при этом сильно повысив тариф, то по смертельным заболеваниям такое не может произойти.
Если в дальнейшем страховщик обнаружит, что вы не указали подобную болезнь, то компания просто не выплатит деньги на лечение.
Когда выбираете страховую компанию, необходимо оценить наличие врачей-экспертов, опыт и репутацию фирмы, ее возможность надлежащим образом обеспечить выполнение договора. Каждая страховая компания с известным названием обязательно должна иметь круглосуточную диспетчерскую службу.
