Термин франшиза на рынке страхования означает предусмотренное договором страхования (или перестрахования) освобождение клиента (страховщика или перестраховщика) от компенсации убытков страхователя (перестрахователя), которые не превышают установленную величину. Выделяют условную и безусловную франшизу. Есть также разделение франшизы на совокупную и временную, минимальная величина ущерба, на которую действует страховое покрытие. Особенно популярны франшизы у страховщиков при при оформлении КАСКО полиса. 

Франшизу можно выражать либо в абсолютной величине (в денежном выражении) либо в долях (в процентах от страховой суммы или ущерба). Страховщик и страхователь при заключении договора устанавливают размер и ее тип.

Условная франшиза

Под условной франшизой понимают такое условие, при котором, если убыток по страховому событию не превысил размера определенной суммы (франшизы), то страховая компания не компенсирует убытки страхователя. Если же убытки превысили порог франшизы, то компания возмещает убытки полностью.

Безусловная франшиза

Под термином безусловная франшиза в страховании принято понимать ту часть убытка, которая не подлежит возмещению страховой компанией, и ее вычитают при расчете страхового возмещения, который будет выплачивать страховая компания, из общей суммы возмещения.
Для наглядности приведем простой пример: в договоре была установлена безусловная франшиза в размере 15 р. При страховой сумме 100 р. Если будет нанесен ущерб на сумму 10 р., то компенсировать страховая компания ничего не будет, потому что сумма убытка меньше размера безусловной франшизы.
Если бы ущерб был бы немного больше, например, 30 р., то страховая компания бы выплатила страхователю 15 р. (то есть, 30 р. - 15 р. = 15 р.).
Если бы в договоре страхования было прописана безусловная франшиза, определяемая как пропорциональная доля убытка, то размер безусловной франшизы, который был установлен в договоре, при любых обстоятельствах вычитается из суммы страхового возмещения.
Приведем пример для наглядности: по договору страховая сумма равна 100 р. При этом установлена безусловная франшиза 15 % от страхового убытка. Если величина убытка будет равна 10 р., тогда величина страхового возмещения составит 8 р. 50 к. (рассчитывается это просто 100% *(1 - 0,15) р. = 8 р. 50 к.).

Временная франшиза

Если в договоре предусмотрена временная франшиза, то страховое возмещение не выплачивается тогда, когда срок действия определенного обстоятельства, которое заранее оговорено, ведущее к наступлению страхового случая, был не более установленного договором. Как правило, временная
франшиза выражается во временных единицах исчисления времени. Когда в договоре не прописано, какой является франшиза, то по умолчанию она принимается условной, то есть ущерб, который возник из-за воздействия оговоренного обстоятельства более установленного срока, будет возмещен так, если бы временная франшиза отсутствовала.

Высокая франшиза

Нередко при страховании крупного имущества в страховых договорах содержится так называемая высокая франшиза, подразумевается ее размер. Как правило, минимальное значение такой франшизы варьируется от USD 100 000, иногда встречаются и более низкие значения. Эта франшиза подразумевает выплату полного возмещения и единым платежом стразу, получая от страхователя компенсацию в размере такой франшизы после восстановления ценностей. У высокой франшизы есть свои плюсы, один из которых заключается в том, что появляется обязанность защищать интересы страхователя в суде, которой нет при собственном удержании на аналогичном уровне.

Российское гражданское законодательство не содержит правил о франшизе. Но ее можно применять, договорившись со страховщиком и обговорив все нюансы. Условие о франшизе часто встречается и адекватно воспринимается в суде, как традиция делового оборота: часто в договорах страхования нет подробного определения понятия "франшизы", но в судебной практике определяются размеры выплаты с учетом
франшизы, когда в договоре прописаны слова и термины, подтверждающие наличие соглашения о франшизе и о ее размере. Как правило, хватает только названия этого термина.

Были прецеденты признания франшизы недействительной, даже есть постановление ФАС ДВО от 11 февраля 2005 г. N Ф03-А51/04-1/4415. Во взыскании со страховщика страховой компенсации по договору страхования, основываясь на недействительности условия о безусловной франшизе было отказано, так как суд не нашел несоответствия содержанию договора страхования и действующему законодательству условия о пользовании франшизой при применении принципа свободы договора.

Динамическая франшиза

Такой вид франшизы состоит в том, что величина ущерба, которая не подлежит компенсации со стороны страховой компании, изменяется динамически. В различных компаниях структура такого вида франшизы разная. Приведем пример: 1-ый страховой будет компенсирован в полном объеме, 2-ой
тоже полностью, а начиная с 3-го размер выплаты становится меньше на 10%, 4-й страховой случай уменьшает сумму выплаты на 15%.