На российском рынке насчитывается примерно тысяча страховых компаний. У каждой из них свой разнообразный продуктовый ряд, но, предлагаемые однородные страховые программы очень часто имеют схожие условия. Русский гражданин испытывает сложности при выборе подходящей и выгодной программы, а тем более при разборе различных нюансов. Выход в этом случае есть – обратиться к брокеру.
Страховой брокер – это представитель своего клиента на рынке страховых услуг. Его клиентами могут быть как страхователи, так и страховщики. Брокер дает консультации страхователю по вопросам выбора страховщика, а также помогает в подборе оптимальных условий страхования с учетом интересов страхователя и нюансов его бизнеса, координирует работу обеих сторон, задействованных в сделке (оценочная компания, банки-кредиторы и т.д.), осуществляет контроль за правильным размещением риска на перестраховочном рынке, что дает гарантию получения возмещения при наступлении страхового случая. Вопросы перестрахования играют важную роль для крупных компаний, объемы рисков которых не укладываются в стандартные договоры облигаторного перестрахования российских страховщиков. Конечно, брокер в интересах клиента участвует и в возмещении убытков, координируя работу страховщика, аварийного комиссара, перестраховочного рынка, различных консультантов по отдельным вопросам и т.д.
Если говорить об услугах для страховщиков, то можно сказать, что сотрудничество развивается в направлении перестрахования. В этом ключе можно разделить клиентов на две группы. В первую войдут те, кто нуждается в перестраховочной защите и доступе на международные рынки. Во вторую - кому нужны консультации для формирования условий прямого полиса. Второе чаще всего нужно компаниям, которые не специализируются на каком-то направлении, не имеют в нем достаточного опыта, и при страховании подобных рисков они обращаются за полной поддержкой брокера, у которого есть опыт и репутации в данном конкретном виде страхования. По этим причинам опыт, знания и технологии брокера могут быть использованы обеими сторонами страховой сделки.
Оцените потребность российских предприятий в страховом консалтинге.
Консалтинг, осуществляемый брокером, можно разделить на два вида: сопровождение страхователя на всех этапах страхования, так называемый due diligence, то есть проверка страховых программ определенной компании или группы компаний, чтобы выявить её слабые места, потенциальные убытки и другие обстоятельства, которые могут оказать существенное влияние на деятельность компании, а также консультации при составлении различных договоров, программ и т.д., предусматривающих страхование.
Подобная деятельность обычно проводится при поглощении компании (потенциальный покупатель хочет знать все нюансы, которые оказывают влияние на цену покупки), при кредитовании (банкам необходимо знать финансовую историю заемщика, скрытые угрозы его платежеспособности и т.д.), при другом виде сотрудничестве, когда партнеры заинтересованы в получении наиболее подробной информации о своем контрагенте.
Если говорить о потребности, то она увеличивается ежегодно. На лицо существенный объем сделок по слиянию и поглощению, проектному финансированию и т.д. Такие данные дают нам основания полагать, что в ближайшие 2 года оборот по данному направлению может возрасти в два раза.
Брокер востребован там, где нужен качественный сервис, который страховщики либо не в состоянии оказать, либо не оказывают вообще, либо оказывают некачественно. Когда клиент работает с брокером, то он получает доступ на перестраховочные рынки, которые в основном определяют стоимость и условия страхования крупных рисков, услуги по разработке страховой программы,поддержку и защиту при урегулировании убытков, адаптированной к условиям бизнеса клиента, информацию о возможностях рынка без необходимости общаться с большим количеством страховых компаний.
Так же нужно помнить о том, что брокер работает так же и в интересах страховщиков, когда, например, оказывает им услуги по перестрахованию. Сложные риски или риски, которые не относятся к стандартным общепринятым продуктам, требуют размещения в большом количестве перестраховочных компаний. В некоторых размещениях количество участников может достичь и 20, и 30 компаний, - это не является верхней границей.
Когда брокер проводит операции по урегулированию убытков, он всегда представляет интересы своего клиента. Обычно страхователь, у которого и случился страховой случай. В урегулировании сложных событий принимают участие несколько сторон: страхователь, страховщик, аварийный комиссар, перестраховщики (или представляющий их брокер), оценщик и другие, более узконаправленные специалисты. Страхователь, как правило, не сталкивается с подобными ситуациями ежедневно и очень часто просто не может быть знаком с практикой урегулирования убытков. В таком случае на помощь приходит опытный консультант для представления его интересов в этом сложном процессе. Также, этот процесс довольно длительный, он отнимает довольно значительный объем трудовых ресурсов предприятия, поэтому аутсорсинг в такой ситуации является экономически оправданным шагом.
Основной системой вознаграждения брокера на российском страховом рынке является выплата комиссии, которая устанавливается, в виде процента от страховой премии. Если брокер хорошо и качественно выполняет всю работу по подготовке и сопровождению страхования, а также урегулированию убытков, то, обычно, это вознаграждение сопоставимо с трудо- и время-затратами брокера.
Бывает, что для расчета вознаграждения брокера применяют систему фиксированного вознаграждения, не зависящего от суммы премии. Такую форму используют, обычно, в тех случаях, где велики затраты по организации страхования и необходим довольно большой ассортимент консультационных услуг. В таком случае процент от премии был бы несправедливым вознаграждением за осуществленную работу.
