Только в фильмах может быть все просто и легко: машины взрываются, дома рушатся, витрины бьются, но главного героя никто за это не карает. В нашей стране все очень темно и сумеречно, поэтому до сих пор нет доверия населения инвестиционным институтам, а в частности программе накопительного страхования. Если вы все еще думаете, что сберкнижка – это надежное хранилище заработанных денежек, то не пора ли менять свое мнение? Страховой агент приведет достаточно аргументов, чтобы переубедить вас.

Почувствуйте разницу

Бизнесмен Иванов вложил деньги в полис накопительного страхования, в то же время бизнесмен Петров открыл депозит в банке. Оба вложили одну и ту же сумму — $5000. Оба имели в планах откладывать по 5000 каждый год на протяжении 20 лет и накопить к определенному сроку $100 000 плюс проценты (цифры только для примера). Выгодоприобретателем (или наследником) по полису Иванова была записана его дочь, а Петров оформил на своего сына доверенность в банке.
Судьба сложилась так, что бизнесменов не стало. Жена Петрова получила в банке $5000 плюс накопленные за год проценты (8% годовых, то есть $400, итого $5400). Супруга Иванова получила по полису все, что имел в планах накопить ее муж, то есть $100 000. (Проценты выплатили бы владельцу полиса, если бы он дожил до конца действия договора.)
Все имена героев вымышлены.

Ликвидация безграмотности

Не так страшен полис…
Приобретая полис накопительного страхования жизни, вы получаете договор со страховой компанией, производите по нему взнос (один или вносите частями), а компания берет на себя определенные обязательства. В зависимости от выбранной программы страховки ассортимент обязательств варьируется:
- Страхование к сроку
Или к определенному событию в жизни, например, к годовщине свадьбы. Или можно выбрать датой достижение определенного возраста. Или на рождение, на достижение пенсионного возраста и проч.. В полисе вы четко оговариваете все условия: сколько собираетесь откладывать, какую сумму и за какой срок желаете ее накопить. Страховой случай (то есть тот момент, после которого вам выплачиваются деньги) в этом варианте — это или «дожитие» застрахованного до срока окончания действия договора, или его преждевременная смерть (в этом случае накопленные вами деньги получают ваши наследники — те, кого вы «пропишете» в полисе в качестве выгодоприобретателя). Такими услугами чаще пользуются те, кто рассчитывает на прибавку к заработанной пенсии. На западе так копят на обучение будущего студента — ребенок только из пеленок вырос, а деньги на его взрослую жизнь уже в движении.
- Смешанное страхование
Наиболее популярный, по опыту страховых компаний, вариант страхования. Если застрахованный в результате злого рока уходит из жизни, то его наследники получают всю накопленную сумму сразу, не дожидаясь срока окончания договора.
По истечении договора компания может выплатить всю сумму сразу или выдавать вам ее частями, к примеру раз в месяц, как зарплату, конечно, если вы этого пожелаете.
- Пожизненное (бессрочное) страхование
Этот вид называется смешанное страхование, только немного наоборот: вся накопленная сумма плюс процент выплачиваются, если застрахованное лицо уйдет из жизни. Проценты и бонусы не будут выплачены, если владелец полиса доживет до конца действия договора. Конечно, выгоднее дожить, как бы цинично звучало. Такой вариант страхования человек выбирает, когда имеет намерение приумножить капитал, который желает оставить в наследство семье, например при смертельной болезни.

Бонус
Имеется вариант отсрочки взносов (и довольно серьезный — до нескольких лет).

Сколько пользователей?

Основная часть граждан РФ не знают об услуге накопительного страхования ничего, или слышали о нем частями. Опросы, которые были проведены среди населения, только 5% россиян воспользовались этим предложением. При этом более 80% из них оформили такой полис как корпоративный соцпакет, и только 15% граждан застраховались по собственному желанию.

Почему ДА?

Большинство россиян не знают об услуге накопительного страхования ничего. По опросам, проведенным ведущими игроками страхового рынка («Росгосстрахом», «Росно»), только 5% соотечественников воспользовались этим предложением. При этом более 80% из них оформили подобный полис как корпоративный соцпакет, и лишь 15% граждан застраховались по собственной инициативе.

Самым заметным плюсом накопительного страхования является то, что вы или ваши наследники независимо от ситуации получаете то, что планировали накопить. Или в срок, если держатель полиса доживает до окончания договора, или в течение 10—14 дней после смерти застрахованного — в этом случае выгодоприобретателю не нужно ждать 6 месяцев, как с наследством, не нужно состоять в прямом родстве с застрахованным, достаточно быть «прописанным» в договоре. Если человек, который погиб, не успел накопить всю сумму, страховщик доплачивает недостающее из собственного кармана. Также имеются программы, которые освобождают клиента от уплаты взносов, если он стал инвалидом. То есть, приобретя полис, например, на совершеннолетие ребенка или на его свадьбу, даже если вы утратите трудоспособность и перестанете платить по взносам, ваш наследник получит все, о чем вы договорились со страховым агентом.
Сумма, которая получена со страховки, не облагается ни налогом на наследство, ни подоходным налогом. По закону, вступив в права наследования вы, являясь честным налогоплательщиком, обязаны поделиться с государством — полис накопительного страхования вас от этой повинности избавляет.
Депозитный процент в банке, конечно, больше страхового. Но если страховая компания грамотно употребила ваши деньги - вложила их в быстроразвивающуюся отрасль и получила хорошую прибыль, она должна поделиться с вами и увеличить процент по страховке. Безусловно, проверять инвестиционный портфель страховщика вы не сможете (кто вам даст) — это зависит от совести компании. Но, обычно, у крупных страховщиков схема отлажена: увеличивается прибыль — увеличивается процент вашей страховки.
Если вы решили купить полис накопительного страхования жизни, то страховой агент приедет к вам сам — основная часть компаний предоставляют эту услугу совершенно бесплатно, потому что накопительное страхование относится к категории «VIP-продуктов», а вы автоматически попадаете в разряд VIP-клиентов. Это приятно.

Почему НЕТ?

Как и в любом финансовом инструменте, в этом имеются свои плюсы и минусы. Самое первое, о чем хотелось бы упомянуть - это низкий процент по вкладу. Если банк может заработать вам от 7 до 15% годовых, то страховые компании дает гарантию только 3—4%, что не всегда покрывает даже инфляцию.
Пока действует договор, вы не имеете права снять деньги со счета, как в банке, и потратить. Это помогает вам сохранить деньги, но в то же время «замораживает» часть вашего реального капитала. Если у вас появляется желание расторгнуть договор, то страховая компания удерживает неустойку за то, что какое-то время работала на вас, заметим, что эта сумма довольно весомая. Если вы без причин перестаете платить, страховка перестает действовать.

Ставки сделаны
Бывают жизненные ситуации, когда накопительная страховка — незаменимый вариант. Компании разработали список ситуаций, в которых такой полис решает крупные проблемы и избавляет от множества мелких неприятностей.
Например, человек пожилого возраста(60—70 лет) планирует получать от страховщика пожизненную ренту (или страховые выплаты) в течение ближайших 5—15 лет — в этом случае деньги вносятся одним платежом при заключении договора, а после чего компания делит эту сумму, добавляет к ней процент и постепенно выплачивает. Если застрахованный умер, ренту будут получать его выгодоприобретатели (как прямые наследники, так и абсолютно чужие люди, например детский дом или дом престарелых).
Или, например, молодой обеспеченный человек (35—45 лет) копит себе на старость. Условия те же, что и для пожилых, но размер страховых взносов на порядок меньше, а выплачивать их можно не одним платежом, а на протяжении всего срока действия полиса.
Или другой вариант: семья копит на операцию (совершеннолетие, день рождения) для своего ребенка. Чем меньше возраст ребенка, чем дольше страховой срок, тем меньше сумма регулярных взносов. Можно оформить полис или на себя, в этом случае вы получите и страховую выплату, и проценты, или на ребенка — тогда проценты не будут выплачиваться (только запланированная вами сумма) или гораздо ниже, но зато сумма будет выплачена целиком, даже если произойдет несчастье и страховые взносы не будут внесены полностью.
Если молодая пара заключает страховой брачный накопительный договор. К примеру, глава семейства на протяжении 30 лет делает страховые взносы на нужды своей семьи. Тогда через 30 лет, даже, если брак к этому времени будет расторгнут, или глава семейства уйдет из жизни, то , жена и дети получат страховую сумму.
Страхователь желает избежать дележа его наследства после своей смерти и оформляет полис на этот случай. Выгодоприобретатель в таком случае получает всю оговоренную сумму, покрывая расходы на погребение, ущерб от потери кормильца и другие финансовые затраты.

К особым условиям относятся:
- Договор заключается, обычно, на срок не менее 5 лет.
- Застрахованному лицу должно быть не больше 75 лет.
- Размер страховой суммы по полисам «смешанного» и «бессрочного» страхования, как правило, не превышает 3-4 годовых доходов застрахованного лица (обычно по договору не позволяют накапливать больше $96 000 при вашей зарплате $2000). Но размер суммы всегда оговаривается с каждым клиентом индивидуально и держится в неразглшении.
- Взносы можно делать в любой, удобной для клиента валюте: рублях, долларах США или евро.
- Одно лицо может быть застраховано несколькими полисами, к примеру, каждый совершеннолетний член семьи оформляет накопительный полис на ребенка, и к 18-летию тот получает приличную сумму.
- Взносы можно перечислять по-разному: ежемесячно, ежеквартально, раз в год, два года и т. д. можно и единым платежом.
- Инвестиционный доход по полису — то есть процент по страховке — должен быть не ниже минимальной банковской ставки Сбербанка РФ на протяжении всего срока действия договора.
- Деньги не выплачиваются, если застрахованный покончил жизнь самоубийством (оно должно быть подтверждено ОВД) в первые 2 года с момента заключения страхового договора.