На Западе принято страховаться от всего: начиная от жилища и заканчивая здоровьем и жизнью. В нашей стране практика страхования рисков распространена не так сильно. Тоне говоря, ее приходится прививать почти насильно: банки требуют покупки страхового пакета от заемщиков ипотечных кредитов. Клиенты от этого не в восторге, потому что многие видят в страховке только дополнительные расходы. Но банки и страховые компании постоянно обновляют страховые программы с целью сделать их наиболее эффективными и выгодными для клиента.

Как банк выбирает партнера
Как правило, каждый конкретный банк сотрудничает с надежной и проверенной временем страховой компанией или даже с несколькими сразу. Почему так происходит? На первый взгляд может показаться, что так банки дают возможность заработать «своим» старым знакомым и приятелям. Но банк имеет четкие критерии отбора. Банкиры в первую очередь оценивают, сможет ли данная компания выполнить свои обязательства, сможет ли она заплатить страховку, если это срочно потребуется. Именно по этой причине они обращают внимание на уставный капитал страховой компании. Безусловно, репутация компании оказывает важное влияние.

Решил покончить жизнь самоубийством? На страховку не рассчитывай
Ипотечному заемщику стоит готовиться к страхованию:
- риска утраты и повреждения имущества;
- риска потери трудоспособности и смерти;
- риска утраты права собственности заемщику ипотеки стоит готовиться к страхованию: - риска потери трудоспособности и смерти;- риска утраты и повреждения имущества;- риска утраты права собственности

Страхование жизни и здоровья ипотечных заемщиков - стандартное требование всех банков.
Как правило, при страховании жизни подразумеваются риски смерти клиента по различным причинам, начиная от смертельных болезней и заканчивая насильственными действиями. Но исключением из этого списка является суицид. Такая практика введена для того, чтобы обезопасить банки и страховые компании от действий в корыстных целях, а так же от людей, которые стремятся обеспечить семью крышей над головой «любой ценой».

Также в договоре предусмотрен риск потери здоровья. Стандартным страховым случаем принято считать получение заемщиком (созаемщиком) первой и второй нерабочей группы инвалидности. В действительности вторую рабочую группу присваивают довольно редко. Но если такое все же случается, то случай также признается страховым..
В таких случаях страховая компания выплачивает кредит клиента и переводит застрахованному лицу или его наследникам остаток суммы. Как правило, сумма выплаты составляет 110% долга.

Страховка подешевела до 1% от суммы кредита
Если судить трезво, то можно сказать, что какой здравомыслящий человек будет протестовать против того, что в случае того, если с ним что-то случится, он и его семья, не останется без крова. Но многие граждане России смущались от высоких цен страховки – только недавно упомянутые риски стоили не менее 2% суммы кредита. Полный пакет услуг мог стоить и на 4 – 5%.
В настоящее время цена на страховой пакет в среднем тянет на 1% от суммы кредита. Если говорить о страховании жизни и здоровья, то для каждого клиента размер выплат по страховкам рассчитывают индивидуально, учитывая возраста, профессию, род деятельности, состояние здоровья. Например, человек, занимающийся опасной профессией всегда будет платить в несколько раз больше, чем простой офисный служащий; 49-летний клиент – больше, чем 20-летний.
Так получается потому, что расчет стоимости страховки формируют, исходя из множества статистических данных: средней продолжительности жизни граждан в данном регионе, количества серьезных заболеваний на душу населения, количества ДТП и их причин, а также других факторов.

Женщина стоит дешевле
России еще нужно много достичь, чтобы сравняться с уровнем благополучных богатых стран: жизнь и здоровье заемщика-мужчины часто раза в два выше таких же выплат для женщины – его ровесницы. Такое положение соответствует канонам шариата, где дийя (компенсация за случайное убийство или увечье родственникам или самой жертвы) за женщину всегда в два раза меньше по сравнению с мужчиной.
Очень жаль, что в отличие от мусульманского права, которое рассматривает мужчину как главу и кормильца семьи, в нашей стране такая практика страховщиков основана не только на больших доходах среднестатистического мужчины по сравнению с женщиной, но и на очень низкой продолжительности жизни мужчин. Если брать средние показатели, в России мужчины живут около 58 лет, женщины – 73 года. Получается, что сорокапятилетней женщине страховка может обойтись примерно на процентов 20 дешевле, чем тридцатилетнему мужчине.
Заемщик взял бюллетень. Что дальше?
Если брать Российскую реальность, то важно отметить, что банки и страховые компании предлагают клиентам предусмотреть дополнительные риски. К примеру, присвоение заемщику третьей (рабочей) группы инвалидности. Дополнительный договор во многих компаниях может покрыть до 50% суммы кредита. Наряду с ними существует возможность оформить обязательство страховой компании выплатить клиенту конкретную сумму в случае получения инвалидности третьей группы.
Банки, имеют неподдельный интерес в четком соблюдении клиентами графика платежей, они предлагают оформить специальный договор – риска страхования временной трудоспособности в результате несчастного случая или длительной болезни.

Такое имеет место, так как основная часть семей, которые взяли ипотеку и выплачивают ее, не имеют возможности создать дополнительные сбережения. Такие заемщики очень часто обращаются в банки с просьбой сделать им «кредитные каникулы», когда у них возникают проблемы со здоровьем, или в результате потери работы.

Если такой риск предусмотрен, страховые компании погашают долг клиента по одной из следующих схем:

1. Начиная с 31 дня ухода на больничный, при предоставлении медицинских документов из лечебного учреждения, и не более 150 дней (5 месяцев) компания вносит платежи за клиента. Если говорить проще, то в первый месяц болезни клиент выплачивает деньги самостоятельно, а после подключает страховщиков.

2. Начиная с 1 дня заболевания, но не более 90 – 120 дней болезни при предоставлении медицинских документов платит страховая компания.

3. За каждый день пребывания на «каникулах» по болезни, при предъявлении закрытого больничного листа, страховая компания выплачивает 1/30 от суммы аннуитетного платежа. То есть выплачивает кредит за те дни, пока заемщик болел. Полная сумма такой страховки составляет 12 аннуитетных платежей, воспользоваться же ей можно только один раз в год. Причем обговорить этот момент необходимо заранее – в некоторых компаниях страховой случай по данному риску можно признать только один раз во все время погашения ипотечного кредита.
Клиент, который предусмотрел страховку от временной нетрудоспособности, «сделал амортизационную подушку» на любой случай жизни. Если он смог полностью восстановиться после перенесенной травмы, в течение трех – пяти месяцев у семьи нет проблем с выплатой кредита. Если же клиент не успел выздороветь, как правило, по прошествии тех же трех – пяти месяцев врачи ставят вопрос об ограничении трудоспособности. На инвалидность заемщик уходит с минимальными долгами и моральными затратами.

Так же следует помнить о том, что инвалидность еще нужно получить, а в основном выбить у государства. Как правило, срок подготовки всех документов, принятия решений консилиумов, направления на ВТЭК и так далее уходит не менее 8 – 9 месяцев. И если вы не во время не предприняли меры по урегулированию дел с выплатой страховки, -то ипотечный долг в это время увеличится на величину штрафов и процентов.

Перепалка с Роспотребнадзором: незастрахованные риски обойдутся боком
Так же следует отметить, что подходы к страхованию заемщиков могут измениться из-за вмешательства Роспотребнадзора. Если вы не знаете или не помните, то мы напомним: Роспотребнадзор выступает против навязывания клиентам страхования жизни и трудоспособности, потому что это не предусмотрено законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Закон требует застраховать только заложенное имущество (ст. 31)
Разговор банковского сообщества с Роспотребнадзором является неоднозначным. Ведомство корит банкиров за то, что они нарушают закон «О защите прав потребителей», и даже оно одержало судебную победу – когда Высший арбитражный суд привлек к ответственности одно из региональных отделений АИЖК. Нов то же время банки лоббируют на законодательном уровне «отвод» Роспотребнадзора от контроля над банками и изменения в закон об ипотеке.

Но пока законы не приняты, банки сами решили подстраховаться. В настоящее время заемщикам предлагают кредиты без страхования жизни заемщика и даже титула (то есть, утраты права собственности).

Если Роспотребнадзор сумеет отстоять свою точку зрения в этом деле, то банки вряд ли согласятся снизить свои риски.

Есть вероятность, что скоро для заемщиков, которые категорически отказываются покупать пакет страховых услуг, серьезно возрастут процентные ставки по ипотечным кредитам; для предусмотрительных людей, которые страхуют себя, они останутся на прежнем уровне или даже снизятся. Так, например, кредитная программа «Свой дом», которая предусматривает страхование типичных рисков (для москвичей, питерцев и жителей Подмосковья и Ленинградской области), предлагает деньги в долг под 12,75-13,75% годовых в рублях и 12,25-13,25% в долларах. Аналогичная программа, но без страхования жизни и титула подразумевает более высокую кредитную ставку – 15,75-16,75% в рублях и 15,25-16,25% в долларах соответственно. То есть банк поднял ставку на 3% для тех, кто страховку не хочет покупать.

Поэтому никто не может точно сказать, что в итоге будет стоить заемщику дешевле. Во всяком случае, платить придется: банк всегда сумеет отыграть свои риски. Если позволяет ситуация на страховом рынке. А в настоящее время она позволяет, так как рынком управляет не потребитель, а производитель услуг.