Своя квартира вселяет в человека чувство защищенности. Но многие даже не задумываются над тем, что, чтобы сохранить свою собственность, необходимо прилагать определенные усилия. Самое небольшое, что в ваших силах – это купить страховой полис на квартиру. Далее речь пойдет о том, как правильно купить страховой полис на квартиру.
 
Когда вы уже обговорили условия договора, еще раз внимательно изучите все его пункты перед подписанием. Важно определиться с тем, какое именно имущество вы хотите страховать. Очень часто люди страхуют квартиры совместно с тем имуществом, которое в них находится. Чтобы осуществить такой вид страхования, страховщик должен убедиться, что имущество действительно есть в квартире, и иметь достоверную информацию о его стоимости.
 
При этом важно учитывать, что у каждой компании есть свой перечень тех вещей, которые они не страхуют. Таким образом, не подлежат страхованию рукописи, квартиры в аварийных домах, животные, расходуемые материалы и пр. Если обе стороны согласны, то можно застраховать вещи, которые, хотя и не включены изначально в программу страхования, не имеют отношение к имуществу, страхование которого по правилам выбранной компании невозможно. К примеру, некоторые страховщики не страхуют драгоценности, скульптуры и коллекционные вещи. Если страхуется загородный дом, то некоторые страховые компании могут предложить свои услуги по страхованию не только дома, но и хозяйственных построек на приусадебном участке (бань, гаражей, саун и т. д.), природного слоя земли, внутренней отделки дома, ландшафтных сооружений (мостиков, веранд, беседок и пр.), внешнего оборудования (например, спутниковых тарелок и антенн), инженерных систем (поливных, осветительных, охранных и пр.). Перечень довольно длинный, есть ряд страховщиков, которые ограничивают количество хозяйственных построек, которые можно застраховать.
 
Чего вы боитесь?
 
Так же очень важным моментом является раздел о страховых рисках. Обычно, перечень рисков стандартен: гроза, пожар, повреждения в результате стихийных бедствий или действий злоумышленников, взрыв газа, повреждения водой из водных систем, а также повреждения, связанные с падением летательных аппаратов. Но дело все в том, что некоторые страховщики дают свои определения конкретных страховых рисков. Важно обязательно уточнить, что именно имеет ввиду под тем или иным понятием, если случившиеся событие не будет соответствовать термину, то страховщик не признает наступление страхового случая.
 
К примеру, одна компания, чтобы выдать компенсацию за повреждения, причиненные землетрясением, требует специальных доказательств, что при построении дома учитывалась сейсмическая обстановка района. Следующая компания указывает в правилах страхования, что имущество может быть застраховано от урагана или бури. Но в этом же пункте отмечается, что ущерб будет возмещен только в том случае, если скорость ветра превышала 60 км/час.
Скорость ветра должна быть документально подтверждена страхователем (лицом, которое заключило договор) или выгодоприобретателем, которые обязаны предоставить страховщику сводку местной гидрометеослужбы.
 
Если страхуется загородная недвижимость, то риски, обычно, делят на три категории: несчастные случаи (падение деревьев или летательных аппаратов пожары, взрывы и пр.), стихийные бедствия (тайфуны, обвалы, сели и пр.) и противоправные действия третьих лиц (разбой, грабеж, кража и т. д.). есть такие страховые компании, которые предлагают защиту от дополнительных рисков, например, от непреднамеренного повреждения застрахованного имущества третьими лицами, загрязнения почвы и даже от действий террористов.
 
Бывает, что страховщик предлагается не страховать фундамент, а застраховать только стены и крышу. Это случается потому, что страховка пропорционально распределяется на каждый отдельный элемент застрахованного имущества. То есть получается, что при страховании дома полностью вы получите всю сумму компенсации только если дом будет разрушен до основания (вместе с фундаментом), а такие случаи бывают крайне редко. Если при заключении договора вы уберете из перечня страхуемых элементов дома наименее подверженный повреждениям фундамент, то это увеличит сумму страховки, которую можно получить в результате наступления страхового случая.
 
При страховании квартир к не страхуемым рискам относятся террористические акты, реквизиции, военные действия, забастовки, взрывы динамита и ядерные взрывы. Но этими случаями список не страхуемых объектов не заканчивается. Именно поэтому перед подписанием договора изучите соответствующий раздел правил страхования или договора.
 
Пригласите агента в гости

Перед заключением договора страхования квартиры основная часть страховых компаний стараются осмотреть квартиру, чтобы определить вероятность наступления страховых рисков, а также, чтобы убедиться в наличии имущества (если квартира страхуется с имуществом в ней).
 
Бывают случаи, когда страхователь не пускает сотрудников компании в дом для осмотра квартиры, договор с ним будет заключен, но платить по нему придется гораздо больше. Так же, такой договор вероятнее всего будет предусматривать определенные ограничения, если возникнет страховой случай. Так же важно помнить, что по некоторым программам страхования изначально допускается страхование без осмотра. То есть бывает, что люди страхуют конструктивные элементы квартиры, а их осмотр у некоторых страховщиков необязателен.
 
Важно знать, что осмотр загородных домов, как и квартир, производится до заключения договора. Когда специалисты осматривают квартиру, то сразу производится оценка имущества, по результатам которой определяется страховая сумма. Так же при этом производят опись имеющегося имущества. Если осмотр не обязателен, страховщик делает опись со слов страхователя и требует предоставить фотографии, имущества, которое страхуется.
 
Бесценные метры
 
После осмотра имущества следует его оценка. При оценке не пугайтесь такого термина как "действительная стоимость". Ее рассчитать не сложно, она определяется в зависимости от страхуемого имущества. Обычно, схема вычисления действительной стоимости квартир примерно равная. Основная часть страховщиков определяют ее как стоимость при покупке или строительстве аналогичной квартиры, при этом учитывая износ и состояние. Некоторые страховые компании предлагают исходить из стоимости объекта по проекту. При определении действительной стоимости вы можете воспользоваться услугами страховщика или привлечь оценщика.
 
Так же при определении действительной стоимости квартиры производится учет ее местоположения. Если имущество оценивает страховщик, он пользуется схемами оценки, которые принято использовать в этой компании. Стоимость загородной недвижимости определяется таким же образом, как и цена квартиры. Есть категория страховщиков, которые применяют результаты независимой экспертизы. При условии, что стоимость имущества велика ($300 тыс. и больше), то страховщик оплатит услуги экспертов-оценщиков сам. Сумма компенсации иногда рассчитывается на основании информации, которую предоставляет страхователь. Но так как сумма компенсации не может превышать стоимость страхуемого имущества, то страховщики устанавливают определенные лимиты для размера компенсации.
 
После определения действительной стоимости имущества страховщик называет не только сумму компенсации, но и размеры страхового взноса. Большинство компаний позволяют выплачивать взносы в рассрочку. Исключения составляют договоры, которые заключаются на срок менее года. В этом случае страховщики чаще всего требуют уплатить всю сумму сразу. Некоторые компании позволяют страхователям производить оплату с помощью третьих лиц. Плательщики при этом не получают никаких прав по договору страхования.
В каждой компании действует своя система скидок - например, для клиентов, которые перешли от других страховщиков, для постоянных клиентов, участников ВОВ, пенсионеров, инвалидов и пр. Размеры скидки, а также условия ее предоставления нужно уточнять у конкретного страховщика.
 
Кто, кому и что должен
 
После того, как все подготовительные процедуры будут проведены, то наступает момент заключения договора. Чтобы это осуществить, необходимо предоставить документы, которые подтвердят право собственности или право пользования квартирой, к таким относятся: свидетельство о праве собственности; договор, по которому получены права на имущество; документы, свидетельствующие о вводе дома в эксплуатацию и его регистрации в БТИ (теперь Ростехинвентаризация). Некоторые страховщики ограничиваются только одним из упомянутых документов, есть же такие, которые требуют предоставить все вышеперечисленные документы. Конечно, страховщик может потребовать от вас дополнительные документы. Иногда требуются документы, отражающие стоимость объекта.
 
Есть такие компании, которые помогают в сборе документов, но такие дополнительные услуги приводят к увеличению расходов страхователя. К таким дополнительным услугам относятся также юридические консультации, подбор ремонтных организаций, рекомендации по снижению вероятности наступления страховых случаев и т. д. Условия предоставления дополнительных услуг обе стороны оговаривают в отдельном порядке. Когда заключаете договор, обязательно внимательно его изучите. Особенно подробно прочтите пункт "Права и обязанности сторон". Права и обязанности сторон примерно одинаковы у всех страховщиков. Таким образом, страхователь обязан уведомлять обо всех договорах страхования, заключаемых в отношении страхуемого имущества. Так же важно, что он должен уведомить страховщика о любых фактах, которые могут оказать влияние на оценку как самого имущества, так и страховых рисков.
 
Если возникает страховой случай, то клиент должен сразу известить страхователя. По условиям договора запрещается менять что-либо в обстановке квартиры после наступления страхового случая, пока не прибудут на место представители страховщика. Но в этом правиле есть исключение: если предпринимаемые страхователем действия направлены на уменьшение ущерба, они одобряются страховщиком. Так как страховщик может заходить в застрахованную квартиру с целью ее осмотра, страхователь обязан предоставить ему такую возможность.
 
Помимо выплаты компенсации страховщик обязуется сохранить сведения об имуществе страхователя, а также об определенных условиях договора в тайне. При условии, что риск наступления страхового случая возрос, компания имеет право увеличить сумму страховых взносов. Страхователь не согласен на это? В таком случае договор расторгается.
 
Их поменяли местами
 
Если страхователь и выгодоприобретатель по договору страхования – не одно и то же лицо, то первый может заменять второго. Но так как основная часть страховщиков имеют тенденцию распространять на выгодоприобретателя права и обязанности страхователя, такая замена может осуществиться только в том случае, если выгодоприобретатель не успел приступить к осуществлению прав и обязанностей по договору. Есть так же такие договоры, которые предусматривают автоматический переход прав при смене собственника квартиры. Но новый владелец должен обязательно оповестить страховщика о соответствующих изменениях.
 
Если наступает страховой случай, то страхователь обязан сразу сообщить об этом компании. Чтобы получить компенсацию, необходимо предоставить все документы, которые определены договором (правилами страхования). Многие удивляются, что при получении компенсации, получали значительно меньше, чем рассчитывали. Иногда это происходит потому, что вашим договором предусмотрена франшиза - условие, которое позволяет страховщику уменьшить сумму выплачиваемого возмещения на определенную сумму, которую оплатит сам страхователь. То есть, по сути часть ущерба оплачиваете вы сами, а основную часть вам компенсирует компания.
 
Когда происходят выплаты после наступления страхового случая, некоторые страховщики рассчитывают сумму компенсации, основываясь на стоимости имущества на момент наступления страхового случая. Важно обратить на это внимание, причем важно здесь уточнить, кто в таком случае будет определять стоимость объекта.
 
Страховщик может вообще не предоставить компенсацию или приостановить ее выплату, если, по его оценке, имеются основания подозревать страхователя или выгодоприобретателя в умышленном причинении ущерба своему имуществу. Также в выплате компенсации может быть отказано тем страхователям, которые не предоставили все необходимые документы.
Если вы что-то не понимаете, то не стесняйтесь спрашивать обо всем интересующем страховщика. Внимательно читайте текст договора и требуйте разъяснить каждый непонятный пункт и термин. Важно уяснить для себя, что страховщики готовы пойти на уступки, конечно, в пределах разумного. Если у вас появилось твердое желание застраховать квартиру, то подойдите к этому делу со всей серьезностью. Потому что от условий заключенного договора в основном зависит ваше благосостояние.